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  3. 2008年的金融危机对全球经济带来极大冲击，各国政府鼓励和引导金融机构进一步提高对企业的信贷支持。中国人民银行通过加强和改善窗口指导，引导金融机构合理把握信贷投放节奏，优化信贷结构，防范信贷风险。据中国人民银行发布的2011年第3季度《中国货币政策执行报告

2008年的金融危机对全球经济带来极大冲击，各国政府鼓励和引导金融机构进一步提高对企业的信贷支持。中国人民银行通过加强和改善窗口指导，引导金融机构合理把握信贷投放节奏，优化信贷结构，防范信贷风险。据中国人民银行发布的2011年第3季度《中国货币政策执行报告

admin2018-11-12  67
问题 2008年的金融危机对全球经济带来极大冲击，各国政府鼓励和引导金融机构进一步提高对企业的信贷支持。中国人民银行通过加强和改善窗口指导，引导金融机构合理把握信贷投放节奏，优化信贷结构，防范信贷风险。据中国人民银行发布的2011年第3季度《中国货币政策执行报告》，截至2011年9月末，金融机构发放中小企业人民币贷款(含票据贴现)余额20．76万亿元，比年初增加2．26万亿元，其中，小企业贷款余额10．13万亿元，同比增长24．3％，分别比同期大、中型企业贷款余额增速高13．9个和11．7个百分点；金融机构发放外币涉农贷款余额13．96万亿元，占各项贷款比重为24．8％。
  请你结合贷款风险的种类分析商业银行应该如何防范贷款风险?(浙江大学2012真题)
选项
答案商业银行贷款的风险主要有三种：操作风险、担保风险和道德风险。 (1)操作风险。 操作风险是指由不多二善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。操作风险依据风险成因又可细分为两类：一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。防范操作风险的重点放在以下四个方面：①强化流程的管理。对现有流程进行检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞。②对新开发的产品进行认真地分析和市场调研，避免盲目投入、无效投入和高风险投入。③规范严格制订业务手册。针对个人住房信贷的操作人员，应该有详细的管理手册。④数据库的建立、管理和维护。目前部分商业银行对数据库的建立、管理和维护已经引起重视，并开始建立自己的个人住房信贷数据库。 (2)担保风险。 信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。目前，商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。管理担保风险，有以下几个对策：①银行必须健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析。②加强对抵押物、质押物的分析。要按照Markto market的原则评估抵押物、质押物。③银行应对评估机构和评估人员的资格和声誉进行调查。④规范信用担保机构。对于担保公司要视同信贷客户管理，经过统一授信确定其担保额度。同时，在授信时，探索建立符合担保公司经营管理实际的评信授信体系。 (3)道德风险。 道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，采取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。我国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策主要有以下几点：①建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。②进一步完善商业银行内部控制体系，将我国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。③建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业银行内部道德风险。④依法约束，加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。
解析
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