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  3. 钱女士现年30岁，是一位母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元(税前)，年终奖金lO万元(税前)，无任何社保。母子住在2006年1月初购买的一套两居室的住房中，房款80万元中首付20%，剩余采用等额本息贷款方式，贷

钱女士现年30岁，是一位母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元(税前)，年终奖金lO万元(税前)，无任何社保。母子住在2006年1月初购买的一套两居室的住房中，房款80万元中首付20%，剩余采用等额本息贷款方式，贷

admin2010-05-20  71
问题 钱女士现年30岁，是一位母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元(税前)，年终奖金lO万元(税前)，无任何社保。母子住在2006年1月初购买的一套两居室的住房中，房款80万元中首付20%，剩余采用等额本息贷款方式，贷款利率5．508%，贷款期限20年。钱女士家庭现有活期存款lO万元，定期存款30万元，2007年初听朋友介绍购买了某股票型基金10万元。2006年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费1800元的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病去世，可以获得60万元的保险赔付。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望都寄托在儿子身上，除为儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达3000元。此外母子二人的生活费每月2000元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点进行旅游，平均每年花费10000元。钱女士每年美容休闲支出8000元。钱女士的前夫每月可以提供赡养费1000元。
目前，钱女士想请理财规划师通过理财规划师为其解决以下问题:
1、随着儿子学习科目的增多，钱女生感觉需要购买一部车辆从而节省路上时间。钱女士看好了一辆价值18万元的中档家庭型轿车，包括各种税费在内共需21万元可以将车辆买下。
2、钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完备的保险保障规划。
3、钱女士一直希望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子12年后上大学时共需准备高等教育金110万元，投资报酬率为5%。
4、钱女士计划在25年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用150万元，投资报酬率为7%。
5、能够对现金等流动资金进行有效管理。
6、钱女士对理财及投资了解不多，希望理财规划师能为其制定合理的资产配置规划。
提示:
信息收集时间为2007年12月31日
不考虑存款利息收入。
月支出均化年支出的十二分之一。
工资薪金所得的免征额为1600元。
计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。

分项理财规划方案
选项
答案(1)钱女士的现金规划 由于钱女士家庭是单身母亲家庭，资产的流动性必须得到保证。由于目前家庭没有其他大额支出，可以将流动性比率留为5，即家庭月支出的5倍。将活期存款中5.5万元作为家庭日常储备，其中2.5万元继续以活期存款形式持有，其余3万元用活期存款购买货币市场基金。 (2)家庭成员的保险保障计划 钱女士没有任何社保，虽然购买了一定的寿险，但保障状况并不完备，必须立刻为钱女士家庭制定充分的风险保障规划，为其补充商业保险。商业保险费用额度以1.3万元左右为宜，即占该家庭可支配收入的15%左右。其中，钱女士可以考虑投保寿险、健康险和意外险;钱女士的儿子则应该考虑投保健康险和意外险。在保费的分配上，钱女士和儿子的比例大致应为7:3。这是充分考虑保额、保费比例与家庭收入贡献相匹配，及保险中优先考虑大人风险保障的原则。 (3)高等教育金的足额准备 虽然钱女士的儿子年龄尚幼，但考虑到高等教育金110万元是一笔较大额的支出，因此必须提前进行规划。假定钱女士的儿子18岁时考人大学，且大学毕业后继续到海外深造，距离其上大学的时间共有13年。由于时间较长，因此建议钱女士采用定期定额投资的方式准备这笔费用，同时以剩余4.5万元活期存款及10万元定期存款作为启动资金。在投资工具的选择上，应以稳健投资为主，可以进行包国债、中期债券型基金、银行理财产品、股票型基金的投资组合，预期投资收益率为5%，通过财务计算器的计算，13年后14.5万元启动资金的终值为553162元，13年间定期定额投资每年需要4.7万元。 (4)钱女士的退休养老规划 按照钱女士的退休计划，要在25年里准备150万元的退休养老资金。由于期限较长、金额较大，同样建议采用定期定额投资的方式。同时可以考虑以定期存款10万元作为养老规划的启动资金，投资于年回报率为7%的项目上，通过计算，10万元的启动资金25年后的终值为414513元，每年定期定投资金约为1.5万元。由于距退休时间较长，与教育规划相比退休养老规划时间、费用弹性较大，所以在投资时间上应以长期投资为主，选择投资工具时可以适当投资于风险、收益都相对较高的项目上，建议投资于中长期债券基金、QDII、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等的投资组合，为规避风险，成长型股票占投资总额的比例应小于1/3。 (5)钱女士家庭的购车规划 由于送儿子上学的需要，钱女士家庭计划购买总价2l万元的中档家庭轿车一辆，剩余10万元的定期存款和l0万元基金资产及1万元的年结余，即可实现钱女士家庭的购车规划。
解析
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