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  3. 十二届全国人大三次会议通过的《政府工作报告》表示，2015年国内生产总值将增长7％左右。显然，这是在中国经济下行压力背景下的理性预期。经济下行已经成为2015年中国经济的现实背景。东莞，作为“世界工厂”，曾经经历过“东莞堵车，全球缺货”的辉煌，始终是中国发

十二届全国人大三次会议通过的《政府工作报告》表示，2015年国内生产总值将增长7％左右。显然，这是在中国经济下行压力背景下的理性预期。经济下行已经成为2015年中国经济的现实背景。东莞，作为“世界工厂”，曾经经历过“东莞堵车，全球缺货”的辉煌，始终是中国发

admin2018-03-26  58
问题 十二届全国人大三次会议通过的《政府工作报告》表示，2015年国内生产总值将增长7％左右。显然，这是在中国经济下行压力背景下的理性预期。经济下行已经成为2015年中国经济的现实背景。东莞，作为“世界工厂”，曾经经历过“东莞堵车，全球缺货”的辉煌，始终是中国发展和命运的一个演绎场。
    无论是否愿意承认，2015年的东莞，都正在步入一个更加艰难的阶段。2014年下半年开始，万士达、联胜、兆信、兔仔唛、诺基亚……破产和歇业名单中频繁出现有名有姓的大企业的名字，揭示着一些“死撑”着的企业无奈走到了命运的关口。而大企业的破产和歇业，背后往往是更多中小企业烟消云散，东莞，甚至是全国的实体经济都在经历漫长的寒冬。实际上“事实破产”的企业远远比明面上的数字更多，因为如果企业不止欠着供货商的钱，还有银行欠款，法院往往不会同意它破产。毕竟坏账牵扯到整个金融系统的安全性——不批准破产，账至少还在，作为实体经济的输血者，金融业尤其是商业银行也在经历着痛苦的煎熬，不良贷款的比例正在逐步攀升。
    问题：
    (1)什么是商业银行风险?材料中所涉及的风险属于哪些类型?
    (2)请谈谈面对材料中所提及的风险，商业银行应该如何应对?
选项
答案(1)商业银行风险是指在商业银行经营过程中，由于不确定性因素的影响，使得银行实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或不能获取额外收益的可能性。 材料中所涉及的风险属于信用风险．是指债务人无法还款或不愿还款而给债权人造成损失的可能性。银行存在的主要风险是信用风险，这种风险不仅出现在贷款业务中，也发生在担保、承兑和证券投资等表内、表外业务中。 (2)第一，加强机制管理，建立起针对信用风险的管理机制。主要包括：①审贷分离机制。②授权管理机制。③额度管理机制。 第二，建立完善的管理流程。针对信用由提供到收回的全过程，在不同阶段采取不同的管理方法．主要有以下三个方面： 一①事前管理。分析借款人的信用状况，商业银行一方面可以直接利用社会上独立评级机构对借款人的信用评级结果，另一方面可以自己单独对借款人进行信用的“5C”“3C”分析。“5C”“3C”分析主要围绕借款人的还款意愿和还款能力。 ②事中管理。建立针对借款人的信用恶化预警机制；建立不良贷款的分析审查机制：监控、监测借款人的资金用途和使用状况；为借款人提供理财服务；提前转让债权；证券政府支持：帮助借款人开辟市场；追加贷款；贷款展期；行使抵押权或质押权；追索保证人；向法院起诉等。 ③事后管理。银行应回顾与反思贷款过程中的经验教训，固化经验，融入制度，形成长效机制；吸取教训，亡羊补牢，填补和加强制度中的空白点和薄弱环节。
解析
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